常說細節決定成敗，在追逐理想貸款結果的道路上，成敗似乎沒有什么標準的定義，但只將功課重心放在選擇合作機構上是不夠的，還款方式往往也是不容忽視的一個點，選擇好了，將會給未來的還貸之路鋪平道路，安樂無憂。

等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息，到期還本法是貸款中最常見的3種還款方式?？墒沁€款方式哪種好呢?下面，我們一起來分析一下目前金融市場存在的還款方式的優勢和劣勢。

一：一次付息，到期返本:借款后一次性把利息扣掉，到期還本金。

1.適用范圍：一般出現在民間短期的拆借服務。

2.優點：對貸款機構來講，部分資金可以循環利用。

3.缺點：借款人資金使用率低，提前付息似乎不受法律保護。

二：按月付息，到期返本：每個月只支付利息，貸款到期時一次性歸還貸款本金。

1.適用范圍：適宜短期貸款，適合平時無現金流入或有很少現金流的借款人，如企業經營、工程、種植業和養殖業。

2.優點：對于借款人來講，平時無還款壓力，可以充分將資金用于經營項目。

3.缺點：對于貸款機構來講，這種貸款相對按月還本的還款方式的貸款風險要大。

三：按月付息，按季返本：每個月支付利息，每三個月歸還一次本金。

1.適用范圍：適用于企業經營、工程和種植、養殖業貸款。因為這類貸款的現金流不是呈持續性，而是間斷性。種植業要一季作物成熟后銷售出去才會有現金流，養殖業要等到一批牲畜出欄銷售后才有現金流，工程行業也是要等到結算期出包方才會付款，這種還款方式基本與這些行業的現金流特點相吻合。

2.優點：還本時間間隔期長，借款人有較長的時間準備還款本金。

3.缺點：(1)相對按月還本的還款方式的貸款風險要大；(2)還本時間固定，有時會與預計的現金流入不一致。

四：等額本金：等額本金指將貸款本金除以還款月數，每月歸還固定的本金，支付剩余本金的利息，貸款利息隨貸款本金的減少而減少，總還款額隨利息減少而遞減。這種貸款可以提前還款。

1.適用范圍：適用于有持續現金流入的行業和借款人，且前期現金流入較大而后遞減的情況。如營運類汽車貸款，因為所購新車開始投入運營時，維修保養費少，收入較大，而后會隨車輛的營運而費用增多，收入會遞減，這與等額本金的還款方式相吻合。這種方式也適用于商品流通業、服務業、加工制造業。

2.優點：(1)貸款是按月歸還，貸款余額在不斷地減少，貸款風險在降低；(2)對于借款人來講，按月歸還貸款還款壓力較小，容易歸還，可避免一次性的巨大壓力。

3.缺點：(1)如果借款人是優質客戶，貸款減少，利息也減少，降低了貸款機構的收入；(2)對借款人來講，可利用的資金越來越少，資金利用率不高。

五：等額本息：確定每個月的還款額，計算出當月應支付的利息，再用確定的還款額減去當月應支付的利息，就是本金的還款額，下一月利息按剩余本金計算。這類貸款可以提前還款。

1.適用范圍：用于有持續現金流入的行業和借款人，且現金是基本均勻的，主要用于補充流動資金、增加庫存。如商品流通業、服務業、加工制造業。

2.優點：同等額本金方式。

3.缺點：同等額本金方式。

六：等本等息：將貸款本金和貸款期限內需要支付的利息除以還款月數，每月歸還固定的本金和固定的利息。在這種還款方式下，由于前期支付的利息比實際使用的貸款利息要低，所以一般不允許借款人提前還款，如提前還款，會加收利息。

1.適用范圍：主要用于有持續現金流入的行業和借款人，且現金基本是均勻的，用于補充流動資金、增加庫存。如商品流通業、服務業、加工制造業。

2.優點：(1)貸款是按月歸還，貸款余額在不斷地減少，貸款風險在降低；(2)對于借款人來講，按月歸還貸款還款壓力較小，容易歸還，可避免一次性的巨大壓力。

3.缺點：(1)如果借款人是優質客戶，貸款減少，利息也減少，降低了貸款機構的收入；(2)對借款人來講，隨著貸款的逐漸歸還，利用的資金越來越少，資金利用率不高；(3)一般來講，這類貸款不能提前還款，借款人在資金充足的情況下，也必須使用借款，增加借款人的成本，降低了信貸資金的使用效率。

七：前按月付息，后等額本金：這種還款時前幾個月支付利息，后幾個月才還本息。

1.適用范圍：這種貸款適用于投資類貸款，投資的行業是商品流通業、服務業、加工制造業等，因為在投資期內是沒有現金流入的，這時還款會比較困難，投資完成后，這些行業就能持續產生現金流入，還款就有來源；也適用于淡旺季比較明顯的行業，借款人在旺季正需要資金，還款有壓力，在淡季時，資金比較充裕，可用于還款。

2.優點：這類貸款針對借款人的行業特點和現金流特點，符合借款人的現金流規律，比較容易被借款人接受。

3.缺點：由于前期不還本金，將本金延后到后期歸還，增大還款的額度，從而也增大了借款人的還款壓力。

八：核定最高額度，隨借隨還：在一段時間內，貸款機構給借款人一個最高授信額度，在這個時間段內，借款人可在最高授信額度內隨時得到貸款，也可隨時歸還。

1.適用范圍：適宜在將來的一個時間段內現金流不確定或不固定的借款人。

2.優點：借款人可以根據自己的需要，隨時借款隨時還款，方便靈活，簡化了手續。

3.缺點：由于在授信期限內一般不做貸款風險評估，當借款人情況發生變化后，在不知情的情況下，貸款機構仍會給予貸款，增加了貸款的風險性。所以這類貸款需要做好貸后檢查工作，或是在每次貸款前做一次簡化評估。

九：一次貸款，不定期還款：將貸款一次性發放給借款人，在貸款到期前，借款人根據自己的現金流收入情況，隨時可歸還全部貸款或部分貸款，可一次性規劃，也可分多次歸還，分多次歸還的，每次還款金額由借款人自己決定。

1.適用范圍：適宜在將來的一個時間段內現金流不能確定或不固定的借款人。

2.優點：借款人可以根據自己的現金流收入來安排還款，相對固定劃款時間有很大的靈活性。

3.缺點：由于在貸款到期前，由借款人自主確定還款，因此借款人有可能在能還款的情況下拖延還款，從而使貸款風險加大。

最后，我們要知道：每種還款方式都有優劣勢，在選擇時，就可以根據自己的實際資金安排為依據，沒有最優，適合的就是最好的。